医保紧了，诊所难了，还有什么办法破局？
当前大部分的诊所都是靠医保活着，但医保的情况大家也看到了，基金支出增速持续高于收入，结余空间不断收窄。
当医保的独木桥越来越窄，我们是否该寻找新的过河方式？
政策层面已释放明确信号。2024年11月，国家医保局提出探索医保数据赋能商保、推进医保与商保同步结算。2025年7月1日，商保创新药品目录正式启动；同年10月30日，伴随医保谈判同步启动商保创新药价格协商，我国医保进入“双轨并行”新阶段。
所以，不是你选不选择商保，而是商保已经是国家推动的另一个生存路径。
其实，医保是“保基本”，但是诊所需要的是长期发展，是需要一些差异化，有竞争力的服务的。
而商保覆盖的往往是医保不报销、但患者实际需要的服务——更好的材料、更舒适的环境、更个性化的治疗方案。这是诊所可以大展身手的空间。
那么，接入商保能否提升诊所收入？
先看个数据：2023年，中国商业健康险保费规模达到9035亿元，同时商业健康险目前覆盖人群约7.5亿人。这意味着，每两个中国人里就有一个拥有商业健康保险，这背后是强大的患者支付潜力。
同时，胡润研究院数据显示，67%的高净值人群表示“健康与保健”是其2024年主要增加的消费品类。高净值人群健康意识提升，将进一步推动商保作为健康管理工具的需求增长。
据了解，中产是商保的主要购买人群，近半数的购买者来自普通职员、超三成的购买者来自高管及专业人士，另外还有生活压力大，有疾病危机意识以及愿意为更好的医疗服务付费的人群，更有一些企业也会为员工购买商保。
所以客流量似乎不用太担心。当然也有例子可参考：浙江台州玉环市人民医院自2021年起与多家保险公司合作，推出“糖安保”“肠康保”等项目。据台州市卫健委公布，2022年病例组合指数较2018年增长20%，平均住院日从7.73天降至6.56天。县域就诊率提升17.55%，基层就诊率提升6.23%。该院也因此成功晋升“三乙”医院。
不过，诊所接入商保，远不止是签个合同那么简单。
保险机构在选择合作方时，更青睐专业突出、质量过硬的医疗机构。诊所要知道自己的优势（擅长哪些病种），是否有覆盖医保外需求的项目？
一些保险公司可能缺乏医疗服务经验，合作中诊所会面临流程不畅、陷入被动的局面。因此诊所应全面了解各大险企的业务策略、产品结构等，以专业姿态商讨合作计划。
也要避免“贪多嚼不烂”。如果自身人力、设备无法满足项目要求，不要盲目签约过多商保产品。
若担心患者对商保认知不足，可在诊所配置“保险顾问”，协助解读条款、最大化利用保险权益。
那么，怎样的商保机构将成为未来的关键玩家？
惠民保（城市定制型商业医疗保险）：一般由地方政府指导、保险公司运营、居民自愿参加的一种补充医疗保险产品。其覆盖广、保费低、保额高、理赔便捷、可据不同城市具体情况量身定制，且参保不受年龄、健康状况、既往病史、职业类型限制。惠民保能为基本医疗保险报销的不足部分提供第二次报销，其“可为新获批上市的高价创新药报销”成为惠民保的最大卖点。2023年全国共有30个省份推出193款惠民保产品，截至2024年10月，全国惠民保参与人次已超过1.68亿人次。
值得注意的是，在国家医保局此前召开的关于医保、商保目录调整工作方案的会议上，曾表示商保创新药目录的落地渠道之一就是“惠民保”等社商融合类保险产品。（不过惠民保也仍有一些矛盾和问题需要解决，诊所需进一步了解商保细节。）
武汉惠民保
伴随“惠民保”等产品的持续下沉，以及政策、流程的日趋成熟，更多优质基层医疗机构有望以更低的技术门槛，融入商保体系。
我们或许可以这样理解，接入商保的价值远不止多一个支付渠道，在目前商保的风还没有覆盖到整个基层医疗时，使用商保可以帮助诊所建立品牌差异化，在遍地医保定点的今天，能够提供商保直付服务的诊所或许也更具竞争力。
那么，诊所到底该不该接入商保？
医保压力只增不减，单纯依赖医保的诊所路会越走越窄。商保不仅代表支付多元化，更代表着医疗服务价值回归——更好的服务。
最重要的是，商保解放了医生的临床决策。不再受医保目录的严格限制，医生可以根据患者实际需要，提供更优而非更便宜的治疗方案。
那么，“医保+商保”、“普惠+定制”，诊所为何不能在这其中找到适合自己的长远之路。
参考文章：
[1]《医保“双轨并行”启幕：商保目录的使命与落地挑战》-公众号“医经社”
[2]《商保下沉基层，诊所该怎么接招？》-公众号“诊锁界”
[3]《必读！2023年健康险九大趋势：重疾险连续5年下滑，医疗险成为最大险种》新浪财经
[4]《保险Ⅱ行业专题研究：我国商业健康险发展现状及海外经验》-国联证券报告
[5]《基层诊所也能对接商保！这些条件你满足了吗？》 - 丁香园
[6]《商业健康险已覆盖7.5亿人》-中国银行保险报网
